家庭财产管理

家庭财产管理

家庭财产管理就是要有效、合理地处理和运用家庭钱财，让家庭的花费发挥最大的效用，来最大限度的满足日常生活需要的目的，并且通过一系列的方式，去增加家庭的财富，提高生活质量。

家庭财产管理是需要根据客户的家庭结构、资产及收入状况、生活目标，结合当前经济周期及未来经济发展状况、国家或者区域市场特点，进行财富转化与平衡的全过程。

完善家庭财产管理的两点建议

（一）重视财产管理的重要性，意识先行

家庭财产管理涉及多方面内容，也直接关系到家族几代人的生活。现金、保险、教育、税收、房产、退休、公司股权、移民等都需要规划。提前作出合理的财富管理规划，即使家庭成员出现意外，将不至于严重影响家庭的稳定亦或和睦，能够有效保证家人的生活质量。

（二）财产管理并非“亿万富翁”的专利

财产管理是对整个家庭财富的一种前瞻性管理意识，这种意识的形成并不以财富达到某种规模为前提条件。每个人在不同阶段都有不同的财富规划风险和需求。例如“人到中年”，家庭财富快速积累，孩子的教育花费激增，还通常伴随着房贷、车贷以及赡养双方父母等压力。在此情况下，小到购买一份教育保险，大到设立家族信托，都是根据实际情况采用的财富管理规划方式。可见，财富管理并非“亿万富翁”的专利，“普通人”也可以通过科学使用财富管理工具实现财富的稳定增长，并最终实现对后代的稳定传承。

家庭财产管理的主要工具

（一）遗嘱

遗嘱是按照传承人个人意愿处理家族财产的传统管理方式。但在司法实务中，很多遗嘱的订立因缺乏专业的指导，经常出现遗嘱的形式不合法、内容不清晰、不合法等情况，由此引发非遗嘱继承人起诉，质疑遗嘱效力，在司法判定中60%的遗嘱被认定无效，如果遗嘱被认定为无效，遗嘱就成为一张废纸，无法实现立遗嘱人的意愿。

（二）家族信托

家族信托是以家庭财产的管理、传承和保护为目的的信托，通过资产管理、投资组合等理财服务实现对家族资产的全面管理。家族信托具有合理避税、高度保密、隔离债务、分配灵活等特点。但其在我国起步较晚，相关法律制度尚不健全，随着法律制度的不断完善，需求巨大，将成为高净值客户财富管理的重要工具。

（三）人寿保险

由于在投保时，要确定:投保人、被保险人、指定受益人，因此保险合同天生具有财富管理的功能。保险合同中指定受益人的设立，保险公司在理赔给付身故受益金给身故受益人时，替代了一部分遗嘱执行人和见证人的角色。人寿保险的保单有杠杆放大作用，成本低，现在越来越被广泛运用。但购买人寿保险只能放现金，可以涉及三代，但三代以上，就很难顾及。且人寿保险的保单跟投、被保险人的年龄和身体状况相关，所以要尽早规划。

（四）家族基金会

又称私人基金会，通常是基于个人或家族成员捐赠或遗赠财产的方式设立的。目的是按照设立人的意愿对该财产进行运作、保存、管理和投资，并为一个或多个与设立人具有亲属和利益关系的“受益人”利益对该财产及其收益做有效安排的法人实体。

由于财产管理工具的不同特点，在实践中可以选择单一使用某一种工具或综合运用多种工具进行财富管理和安排，例如一般的家庭倾向于使用遗嘱、购买保险，而超高净值人士则会更多的考虑成立家族信托或慈善基金。随着市场需求的不断变化，目前也已出现诸如遗嘱信托、保险金信托、慈善信托等综合管理工具，这些工具的使用较为复杂，必要时候可以聘请专业律师根据每个家庭不同情况设计合理的管理方案。

如果您对家庭财产管理有任何疑问，请在下方留言，HOPES律师会在第一时间为您解答，帮您定制系统的解决方案。